Vous êtes nombreux à envisager l’acquisition d’un bien immobilier, que ce soit pour y habiter ou pour investir. Le recours à un crédit immobilier est souvent incontournable pour financer cette opération. L’apport personnel est un élément clé dans l’obtention d’un prêt immobilier, mais quelle est la somme minimale à mettre sur la table ? Cet article vous apporte des réponses et des conseils pour optimiser votre dossier de demande de crédit.
L’importance de l’apport personnel
L’apport personnel est la somme dont dispose l’emprunteur pour contribuer au financement de son projet immobilier. Il peut provenir de diverses sources : épargne personnelle, donation, héritage, ou encore participation aux bénéfices de son entreprise. En règle générale, plus l’apport personnel est important, plus les chances d’obtenir un crédit immobilier sont élevées.
Cette somme permet notamment de rassurer les banques quant à la capacité de l’emprunteur à gérer ses finances et à rembourser le prêt. Elle influe également sur le montant du crédit accordé et sur les conditions du prêt (taux d’intérêt, durée).
Le montant minimum d’apport personnel requis
Il n’existe pas de montant minimal d’apport personnel imposé par la loi. Toutefois, selon les professionnels du secteur, un apport personnel de 10 % à 20 % du montant total du projet immobilier est généralement recommandé.
Cette fourchette permet en effet de couvrir les frais annexes liés à l’acquisition (frais de notaire, frais d’agence, frais de garantie…), qui représentent environ 7 % à 8 % du prix d’achat pour un bien ancien et 2 % à 3 % pour un bien neuf. Ainsi, plus votre apport personnel sera important, moins vous aurez besoin d’emprunter et plus vous serez en mesure de négocier des conditions avantageuses avec la banque.
« Plus votre apport personnel est conséquent, plus vous êtes en position de force pour négocier un meilleur taux. » – Matthieu Robin, expert en crédit immobilier
Les exceptions : prêt sans apport personnel
Il est toutefois possible d’obtenir un crédit immobilier sans apport personnel dans certains cas. Les primo-accédants sont souvent les premiers concernés par cette situation. Pour ces derniers, il existe plusieurs solutions :
- le Prêt à Taux Zéro (PTZ), réservé aux ménages modestes et destiné à financer une partie de l’achat d’un logement neuf ou ancien avec travaux ;
- le Prêt Action Logement (ex-1% Logement), accordé sous conditions de ressources et destiné aux salariés des entreprises privées non agricoles de plus de 10 salariés ;
- le Prêt d’Accession Sociale (PAS), accordé aux ménages modestes pour financer l’achat d’un logement neuf ou ancien en résidence principale.
Ces prêts aidés peuvent être cumulés et permettent de financer jusqu’à 100 % du montant de l’opération, sans apport personnel. Toutefois, ils sont soumis à des conditions strictes et les ressources de l’emprunteur sont étroitement examinées.
Conseils pour augmenter son apport personnel
Pour mettre toutes les chances de votre côté lors de la demande de crédit immobilier, voici quelques conseils pour augmenter votre apport personnel :
- Économisez régulièrement en mettant en place un plan d’épargne (livret A, PEL…).
- Sollicitez une donation ou un héritage anticipé auprès de vos proches.
- Revoyez à la baisse le montant de votre projet immobilier si nécessaire.
- N’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les établissements bancaires pour obtenir les meilleures conditions de prêt.
Pour conclure, disposer d’un apport personnel conséquent est un atout majeur dans la recherche d’un crédit immobilier. Bien qu’il n’y ait pas de montant minimum légal, viser un apport représentant 10 % à 20 % du montant total du projet est un gage de sérieux auprès des banques. N’oubliez pas que chaque dossier est unique et que votre situation personnelle et professionnelle sera également étudiée avec attention par les établissements de crédit.