Vous êtes en couple et vous souhaitez investir dans un bien immobilier, mais l’un des conjoints n’est pas en mesure d’emprunter ? Pas de panique, il existe des solutions pour acheter à deux avec un seul emprunteur. Cet article vous explique les différentes possibilités qui s’offrent à vous pour que votre projet immobilier se réalise.
Les raisons pour lesquelles un seul emprunteur est nécessaire
Plusieurs raisons peuvent expliquer pourquoi un couple souhaite acheter un bien immobilier avec un seul emprunteur. Il peut s’agir d’une situation professionnelle instable, d’un taux d’endettement trop élevé ou encore d’un problème de santé rendant difficile l’obtention d’une assurance de prêt. Dans ces cas, le conjoint présentant une meilleure situation financière et professionnelle peut être le seul à contracter un prêt immobilier.
Les options pour acheter ensemble avec un seul emprunteur
Il existe différentes manières d’acheter à deux, même si seulement l’un des conjoints peut contracter un prêt immobilier. Voici quelques options :
1. Choisir la copropriété indivise
Dans cette solution, les deux partenaires sont propriétaires du bien immobilier, mais c’est seulement l’un des deux qui contracte le prêt et rembourse les mensualités. La répartition des parts entre les conjoints se fait librement et doit être précisée dans l’acte d’achat. Chaque partenaire est donc responsable de sa quote-part, et en cas de vente du bien, la répartition des bénéfices se fait proportionnellement aux parts détenues.
2. Opter pour le PACS ou le mariage avec séparation de biens
Le PACS (Pacte civil de solidarité) et le mariage avec un régime de séparation de biens permettent à un couple d’organiser leur patrimoine de manière indépendante. Dans ce cas, seul l’un des conjoints emprunte pour acheter le bien immobilier, qui sera inscrit à son nom. L’autre conjoint n’est pas solidaire du remboursement du prêt et ne possède pas de part dans le bien immobilier, mais peut tout de même participer aux charges liées au logement (entretien, travaux…).
3. Créer une SCI (Société Civile Immobilière)
La création d’une SCI permet aux partenaires d’être tous les deux associés et propriétaires du bien immobilier, même si seulement l’un des deux contracte un prêt. La SCI est une société dont l’objet est la gestion d’un patrimoine immobilier. Les associés sont responsables des dettes de la société, mais seulement à hauteur de leurs apports respectifs.
Les avantages et inconvénients des différentes solutions
Toutes ces options présentent des avantages et des inconvénients qu’il convient d’étudier attentivement avant de faire un choix :
Avantages
- Copropriété indivise : solution flexible, permettant de répartir les parts selon le souhait des partenaires.
- PACS ou mariage avec séparation de biens : protection du conjoint non emprunteur en cas de difficultés financières pour l’emprunteur.
- SCI : possibilité d’organiser la gestion du bien immobilier de manière souple et adaptée aux besoins des associés.
Inconvénients
- Copropriété indivise : en cas de désaccord entre les partenaires, il peut être difficile de vendre le bien ou d’en gérer les charges.
- PACS ou mariage avec séparation de biens : le conjoint non emprunteur ne possède pas de part dans le bien immobilier et n’est donc pas protégé en cas de décès de l’emprunteur.
- SCI : formalités administratives plus importantes et coûts liés à la création et à la gestion de la société.
Pour choisir la solution la mieux adaptée à votre situation, il est recommandé de consulter un conseiller en gestion de patrimoine ou un notaire. Ces professionnels pourront vous aider à évaluer les avantages et inconvénients des différentes options et vous guider dans vos démarches.
Astuce : solliciter une caution solidaire
Si vous souhaitez acheter à deux avec un seul emprunteur, une autre option consiste à solliciter une caution solidaire pour garantir le prêt. Cette personne (un proche, un ami…) s’engage à rembourser le prêt si l’emprunteur se trouve dans l’incapacité de le faire. Cette solution peut faciliter l’accès au crédit, mais elle implique une responsabilité importante pour la personne qui se porte caution.
Investir dans un bien immobilier en couple avec un seul emprunteur est donc possible, à condition de bien étudier les différentes options et leurs conséquences. N’hésitez pas à vous entourer de professionnels pour vous aider dans votre choix et vos démarches, afin de réaliser votre projet immobilier en toute sérénité.